Qué es una pasarela de pago
Cuando un alumno pulsa «Comprar» en nuestra web, alguien tiene que comprobar su tarjeta, pedir permiso al banco del alumno, mover el dinero y avisarnos de que el pago ha ido bien. Ese «alguien» es la pasarela de pago: un servicio que se conecta a la web y hace de intermediario entre el cliente, su banco y nuestra cuenta.
El recorrido típico es:
- El alumno elige el curso y pulsa «Pagar».
- Se abre una página de pago de la pasarela (o un formulario suyo incrustado en nuestra web).
- El alumno escribe su tarjeta; su banco le pide confirmar (en la aplicación del móvil o con un código).
- La pasarela avisa a nuestra web de que el pago se ha completado y la web le da acceso al curso.
- Unos días después, la pasarela transfiere el dinero, menos su comisión, a nuestra cuenta bancaria.
Las opciones habituales
Stripe
Una pasarela muy usada por empresas de internet. Acepta tarjetas, Apple Pay, Google Pay, domiciliaciones SEPA y otros métodos europeos; tiene herramientas para suscripciones, facturas y cupones, y una documentación muy completa para programadores. Encaja bien con una web como la nuestra. Comisión orientativa: en torno al 1,5 % más unos céntimos por pago con tarjeta europea; las tarjetas de fuera de Europa y la conversión de moneda cuestan más.
PayPal
Muy conocido por los compradores, que pagan con su cuenta de PayPal sin escribir la tarjeta. Útil como opción adicional, porque algunos alumnos confían más en él. Sus comisiones suelen ser más altas que las de Stripe (del orden del 3 % o más por venta, según el caso).
Redsys, a través del banco
Redsys es la empresa que da servicio a los TPV de la mayoría de bancos españoles. El banco nos ofrece un TPV virtual y Redsys procesa los pagos. Las comisiones se negocian con el banco y pueden ser bajas, pero la integración técnica es más antigua y menos cómoda, y para suscripciones hay que programar más.
Bizum
Bizum para empresas (también llamado Bizum comercio) permite pagar con el número de móvil. Se contrata a través del banco, normalmente junto con el TPV virtual. Muy popular en España; menos útil para cobros recurrentes o para alumnos de otros países.
Cómo elegir
Preguntas para decidir:
- ¿Qué métodos usan nuestros alumnos? En España: tarjeta, Bizum, PayPal. Fuera: tarjeta, PayPal y métodos locales.
- ¿Necesitamos suscripciones? Si sí, una pasarela con cobros recurrentes integrados ahorra mucho trabajo.
- ¿Quién lo va a programar? Cuanto mejor sea la documentación, menos horas.
- ¿Cuánto cuesta de verdad? Comisión por pago, comisiones fijas, conversión de moneda, contracargos y devoluciones.
- ¿Cuándo llega el dinero? Algunas pasarelas retienen los primeros pagos unos días más mientras conocen el negocio.
Cuánto se queda la pasarela
Vendemos un curso a 29 € IVA incluido. Suponemos una comisión del 1,5 % más 0,25 € por pago (cifra orientativa; mirad la vigente). ¿Cuánto nos queda después de la comisión y del IVA?
La comisión
1,5 % de 29 € = 0,435 €, más 0,25 € = 0,69 € (redondeando).
El IVA
El IVA incluido en 29 € es 29 − 29 ÷ 1,21 = 5,03 €, que hay que ingresar en Hacienda.
Solución
Nos quedan 29 − 0,69 − 5,03 = 23,28 €. La comisión de la pasarela es un gasto deducible: pedidle la factura de comisiones cada mes.
La parte fija pesa más en precios bajos: en un curso de 5 €, 0,25 € fijos son un 5 % de la venta. Por eso conviene no vender cosas muy baratas por separado.
Seguridad: nosotros no guardamos tarjetas
Además, la directiva europea de pagos PSD2 exige la autenticación reforzada (en inglés, SCA): para muchos pagos online, el cliente debe confirmar con dos cosas, por ejemplo el móvil y una huella o un código. Con tarjeta se hace mediante 3D Secure, la ventana del banco que pide confirmar la compra. Las pasarelas modernas lo gestionan solas.
Devoluciones y contracargos
- Devolución (o reembolso): nosotros decidimos devolver el dinero a un alumno, desde el panel de la pasarela. La comisión del pago original no siempre se recupera. Hay que emitir una factura rectificativa.
- Contracargo: el alumno reclama a su banco que le devuelva el dinero (porque dice que no reconoce el pago o que no recibió el curso). El banco retira el dinero, la pasarela suele cobrar una comisión fija por cada contracargo y tenemos unos días para presentar pruebas: el correo de compra, la aceptación de las condiciones, los registros de acceso al curso.
Para reducirlos:
- Que el nombre que aparece en el extracto bancario del alumno sea reconocible («NEOACADEMIA»).
- Condiciones de compra y política de devoluciones claras, aceptadas antes de pagar (las veremos en el tema legal, junto con el derecho de desistimiento de 14 días y su excepción para contenidos digitales).
- Responder rápido a quien pide una devolución: es mejor devolver 29 € que pagar un contracargo.